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1万元存5年利息最多差775元 存款还得“货比三家”

根据央行的规定,目前定期存款的基准利率为三个月1.1%、半年期1.3%、一年期1.5%、两年期2.1%和三年期2.75%,各银行可根据自身实际情况在此基础上自主上浮或下调,5年定期存款利率则由银行自主确定。从实际情况看,各行的存款利率已不再“一刀切”,今年以来还有部分银行专门调整了挂牌利率。对于市民来说在比较选择之余,把握季末特有的市场机遇也非常重要。

存款利率上浮 城商行比较“拼”

记者采访发现,目前各行大致分成三大“阵营”。其中,相对较低的是以中国银行、建设银行、交通银行等为代表的“大行阵营”,目前的存款利率基本为三个月1.35%、半年期1.55%、一年期1.75%、两年期2.25%、三年期2.75%,其中三个月至两年期分别上浮22.7%、19.2%、16.7%、7.1%,三年期为基准利率。值得一提的是,招商银行在存款利率方面基本看齐“大行”。

“中间梯队”为民生银行、渤海银行、浙商银行等,一年期定存利率多上浮30%左右,维持在1.95%上下。但在三年期、五年期等方面略有差异,比如民生银行的三年期、五年期定存利率都是2.8%,渤海银行分别为3.25%和3.2%,浙商银行分别为3%和3.25%,比较可以发现存三年期到渤海银行、五年期到浙商银行似乎更合算。

在存款利率上浮方面,城商行还是“最拼”的,以宁波银行和苏州银行为例,前者的一年期定存利率为2.025%,比基准利率上浮了35%,三年期、五年期定存利率分别为3.1%和3.3%。苏州银行在一年期定存方面利率看齐“中间梯队”,为1.95%,三年期、五年期定存利率优势较为明显,分别达到了3.575%和4.3%。2017年国债3年期利率为3.8%,5年期利率为4.17%,比较可以发现,苏州银行五年期定存利率已经超过了国债收益。

不同期限不同价 透露银行小“心机”

回顾存款利率市场化“路线图”可以发现,2012年6月,央行将存款利率上限扩大到基准利率的1.1倍。2014年11月,扩至1.2倍,到2015年3月扩至1.3倍,后又一步扩至1.5倍。而自当年10月24日起,更是明确对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限,并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制,加强央行对利率体系的调控和监督指导,提高货币政策传导效率。存款利率浮动空间拉大,银行根据自身实际情况“定价”逐步成为现实。

从各行的存款利率定价情况看,上浮幅度的高低体现出不同银行对于存款资金的不同需求来,比如大行存款利率相对上浮幅度较小,对存款的“依赖度”较小,相对“不缺钱”。而值得关注的是,细看银行在不同期限存款资金的利率定价上的不同,也能看出些小“心机”来。比如“大行”们在资金吸引方面并不倾向于中长期限,三个月、半年及一年期定存上浮比例相对大些。比如苏州银行,则倾向于吸引三年期、五年期等相对中长期限的存款资金,其中五年期定存利率要比建行等高出1.55个百分点,以存款1万元为例,每年的利率就要多155元,五年到期就要多775元。再看渤海银行,五年期定存利率比三年期反而少了0.05个百分点,倾向于三年期存款资金的态度明确。此外,大多数银行的活期存款利率仍维持在基准利率,即0.35%左右,有的银行还下调到了0.30%,不看好活期、能够把钱“留下来”,是银行共同的态度。

市民存款理财也要有小“心机”

有业内人士透露,季末考核加上受到监管去通道、去嵌套、去同业套利等的影响,银行体系内有可能存在一定的存款缺口。“一般到6月底,银行会有存贷比等流动性监测指标,所以会抢占存款市场。”

事实上,今年以来,银行理财收益、各类互联网“宝宝类”理财收益也呈现出水涨船高之势,而这也与市场流动性收紧、资金利率上扬有关。有统计数据显示,4月银行理财产品的平均预期年化收益率为4.18%,至5月,平均预期收益已达到4.3%。而目前不少银行理财产品预期收益已突破4.5%,甚至超过了5%。像江苏银行的专享1串串盈1723、专享1号新客1723等,起购金额5万元,预期年化收益率达到了5.2%。建设银行乾元鑫多款产品的预期年化收益率都达到了5%。与此同时,自2015年日渐黯淡的“宝宝类”理财近期收益率也强势突破4%。其中,余额宝自5月11日七日年化收益率突破4%以来,节节攀升。昨天,余额宝七日年化收益率达到了4.057%,是银行活期利息的近12倍。

对于市民来说,如何获得更多存款收益,并把握银行理财产品利率较高等的市场机遇非常重要。在存款方面,做好市场调查、“货比三家”是第一步,而在比收益的同时,做好期限规划也非常重要。比如把较大金额的闲置资金“分期处理”,1万元存3个月的,1万元存6个月的,2万元存1年的,1万元存2年的,并且在存款时选择到期自动续存模式。这样如果中间需要使用资金,起码有一部分钱可享受定期利息。此外,有专家建议“月光族”、“剁手党”可以采取12个月分别定存的做法,每月从工资中取出一定的比例做个定存款单,期限设为一年,一年下来就会有12张一年期的定期存款单。这样从第二年起,每个月都会有一张存单到期,如有急用,就可以使用,也不会损失存款利息。如果没有急用,这些存单可以自动续存。还可以从第二年起,把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中,重新做一张存款单,继续滚动存款。这样,比起通知存款、零存整取等存款方式,利率要高很多。

此外,在理财方面,银行理财一般有一定的门槛限制,需要5万元以上起投,适合5万元以上的“闲钱”投资。相较之下,“宝宝”类理财产品门槛更低,可以随时取用,流动性更强,适合对资金流动性要求较高、资金相对有限的年轻投资者。

(注:文中所指为个人存款、整存整取的利率标准,具体执行情况还要以各行网点柜面为准)

(记者 杨帆)

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